喺香港，不少人手上都有多張信用卡，每月最低還款額壓力爆煲，利息滾到停唔到。「卡數一筆清」聽起上嚟好似係救命方案，但實際係咪真係幫到你？申請前有咩陷阱？申請後又有咩影響？
今篇文章會一次過幫你分析晒：
咩係卡數一筆清？
有邊啲方法做？
邊啲人適合申請？
有咩好處 vs 壞處？
成功清卡數後，點樣重建信用？
📌 咩係卡數一筆清？
所謂「卡數一筆清」，即係將你多張信用卡欠款或私人貸款合併為一筆還款，通常透過貸款方式或債務重組計劃處理。目的係：
減低月供壓力
統一還款，避免漏交
可能獲得較低利息
🔄 有邊啲方式可以做到「卡數一筆清」？
- 私人貸款合併信用卡數
向銀行或財務公司申請一筆私人貸款
將多張卡數還清，只還一筆貸款
一般利息較信用卡低（例如年息 6%-12%）
👉 適合仍有穩定收入、有正常信用評級人士
- 債務重組（Debt Restructuring）
由專業顧問協助與債主談判利息與供款期
將多筆債務統一處理，延長還款期、減低利息
可避免破產及法律追討
👉 適合欠款金額大、每月還款困難人士
- 債務舒緩計劃（DRP）
與顧問合作，集中供款
停止高利息滾存
每月只需還可負擔金額
👉 適合收入穩定但已無法應付所有卡數供款人士
- 個人自願安排（IVA）
法庭監督下的法律程序
具約束力，債主不可再追數
適用於總債務達 HK$100,000 或以上
👉 適合債務嚴重、又想保住資產、避免破產人士
🎯 邊啲人最適合做卡數一筆清？
每月最低還款都難應付
信用卡總債超過 HK$50,000
有穩定工作收入（打工或自僱）
信貸評級仲未爆煲，但開始出現遲還紀錄
想快啲清卡數、減壓又唔想破產
卡數一筆清有咩好處？
利息較低
信用卡年利率可高達 30%，但私人貸款只需 6–12%
只還一筆，易管理
減少遺漏交數、罰息、逾期紀錄
改善現金流
統一月供後，每月生活預算清晰
減低心理壓力
精神壓力減少，唔使日日擔心催數、電話來電
有機會改善信用
如按時還款，有助重建信用紀錄
❗ 卡數一筆清有咩壞處與風險？
❌1. 延長還款期＝總還款金額增加
有時貸款還款期較長，總還款可能比原先更多。
❌2. 重新借貸會進一步拖累債務
如果清完卡數又再刷卡，會陷入更深債務圈。
❌3. 信用評分初期可能下降
債務合併初期，會有查詢紀錄或新貸款紀錄影響信用。
❌4. 被收取手續費、貸款費用
部分貸款機構會收取處理費、貸款保險費等，需留意細節。
💬 常見問題 FAQ
Q1：信用卡「卡數一筆清」同 Balance Transfer 有咩分別？
Balance Transfer 係信用卡之間轉移債務，通常享有短期免息，但只係過渡性方案；卡數一筆清係長遠整合債務方式。
Q2：做咗「卡數一筆清」仲可以再借錢嗎？
短期內難以再獲得新貸款，因為信貸評級會受影響。但如持續還款，信用紀錄可逐步恢復。
Q3：會唔會有人幫我代辦而我要還更多？
坊間有不法中介收取高昂佣金或陷阱式貸款。記得搵有牌專業機構／顧問處理，避免墮入二次債網。
🔄 成功「卡數一筆清」後，點樣唔再中伏？
建立月支出預算
記錄每月收入與支出，清楚知道現金流。
減少使用信用卡
除非必要，儘量使用現金或扣帳卡控制消費。
定期查信用報告
了解自己信用評級，有問題即時處理。
有儲蓄習慣
每月儲起部分收入應對緊急情況，避免再借貸。
📘 結語：卡數一筆清，係自救第一步，但唔係萬靈丹
當你發現自己開始供唔起卡數，每月都只還最低額時，卡數一筆清可能係你脫離債務的第一步。但你要記住：
找對方案，比盲目借貸更重要
找對顧問，比找最平利息更實際
管理自己消費，比任何還款計劃更關鍵