前言
在香港，越來越多年輕人未到30歲便已累積過十萬港元以上的個人債務。信用卡、網購分期、旅遊貸款、買iPhone先用後付……這些看似方便的消費方式，正一步步將年輕一代推向財務深淵。
本篇文章將深入探討：
年輕人為何負債愈來愈嚴重？
是什麼社會與心理因素導致債務循環？
年輕人可以如何透過債務重組、IVA 等方法走出困局？
第一章：年輕人債務的現況與數據
根據香港信貸資料服務機構 2024年調查：
18–29歲年齡組別，平均信用卡債務為 $48,600
近三成人表示「常用信用卡應付日常生活費」
25% 的受訪者有使用「先買後付」平台，如Atome、Hoolah
🔍 小案例：阿Rick，26歲，剛畢業兩年，為籌旅遊與買新手機，開設了4張信用卡，一年內累積債務約$90,000
第二章：為何年輕人更容易陷入債務陷阱？
- 消費主義與「即時滿足文化」
社交媒體推動「炫富」潮流
輕易接觸分期付款、網購貸款
- 財務知識貧乏
香港課程未系統教授理財教育
多數人不知道「實際年利率」與「複利效應」
- 薪酬滯後與生活壓力
起薪點低，生活成本高（租金、交通、應酬）
為追生活質素，傾向「先消費、後處理」
第三章：債務對年輕人的五大影響
信用紀錄損壞，難申請租屋、貸款
家庭與人際關係壓力增加
情緒困擾，如焦慮、失眠、自我否定
職涯選擇受限（尤其銀行、金融、政府職位）
長遠財務發展停滯（無法儲蓄、置業、投資）
第四章：常見處理方式與盲點
| 處理方式 | 問題 |
|---|---|
| 橫向借貸（找朋友借） | 無計劃性，延後問題爆發 |
| 使用新貸款清舊貸款 | 債務滾雪球，愈滾愈大 |
| 拒接電話、逃避催收 | 增加利息與法律風險 |
| 找地下財仔或非正規中介 | 收費不明、風險極高 |
第五章：債務重組與IVA對年輕人的適用性
✅ 適用條件：
債務總額超過$80,000
每月僅能供款 10–20% 債務總額
無穩定資產、但有穩定收入（如初級職位）
債務重組方案：
合併還款、減低月供壓力
保持信用紀錄基本完整（重組紀錄保留3–5年）
IVA方案：
若無力全數還清債項，可選擇IVA清債
協議供款60期後，剩餘債務可豁免
📘 案例分享：
阿Yin，28歲，IT支援員工，負債$160,000，供款後只剩$1,500生活費，決定進行IVA：
月供$2,600，5年後完成供款，豁免餘額$70,000
目前信用分數重建中，成功由「拒絕貸款」提升至「有限貸款」
第六章：年輕人應如何自救與預防？
✅ 建立簡單預算表（收入–固定支出–可動用金額）
✅ 避免使用多於兩張信用卡
✅ 認清BNPL（Buy Now Pay Later）平台實際利息
✅ 如感壓力過大，及早尋求財務顧問或NGO協助
✅ 學習基本財務術語（APR, DSR, 信用報告）
結語：重整財務，不代表失敗，而是重新出發
債務不是年輕人不能成功的標籤，而是一堂課。
當你願意正視現況、採取行動，無論你選擇債務重組、IVA或其他重整方案，你都可以踏出人生翻身的第一步。
📌 如果你今日面對債務壓力，不要孤軍作戰。尋求正規途徑，你會發現，其實重拾財務自由比你想像中更可能。