當你深陷卡債、貸款壓力無法自拔時，有沒有一種方法可以避免破產、保住基本生活、又不被無止盡地追債？如果你人在英國或考慮英國的債務處理制度，那麼「IVA」（Individual Voluntary Arrangement，個人自願協議）或許就是你的解答。
本文將從 IVA 的定義、運作方式、申請條件、好處壞處到常見問題，幫你完整掌握這套受法律保障的債務解決方案。
🔍 一、IVA 是什麼？
IVA，全名為 Individual Voluntary Arrangement，中文翻作「個人自願協議」，是英國特有的一種合法債務重組方案，由《1986 年破產法》制定。
簡單來說：
IVA 是一種「透過法院批准、法律約束」的債務協議，讓債務人只需償還一部分債務，其餘部分可合法免除。
二、IVA 適合哪些人？
如果你：
總債務金額超過 £7,000（約港幣 7 萬 / 台幣 30 萬以上）
有 2 位以上債權人（如信用卡、貸款、超額帳戶）
有穩定收入，可負擔每月還款
想避免破產
居住在英格蘭、威爾斯或北愛爾蘭
那麼 IVA 就是非常值得考慮的方案。
（註：蘇格蘭有不同的制度，稱為「信託契約」（Trust Deed））
🧾 三、IVA 如何運作？
IVA 是由授權的破產管理人（IP, Insolvency Practitioner）協助你制定一份債務償還計劃，通常分為以下五個步驟：
Step 1：財務評估
檢視收入、支出、總債務、資產
計算出每月可負擔還款金額
Step 2：制定協議草案
擬定 60～72 個月的分期計劃
訂明每月固定金額，以及免除部分債務條款
Step 3：召開債權人會議
所有債權人將收到協議草案
若「75% 以上債權額」的債權人同意，即代表 IVA 成立
Step 4：法院批准、生效
協議一旦成立，具有法律效力
所有債權人需遵守，不可再追債或加收利息
Step 5：完成協議、債務解除
還款期滿、誠信履行後
剩餘債務將合法豁免，並發出「完成證明書」
🟢 四、IVA 的好處
- 只還一部分債務，其餘免除
平均最多僅需償還 30%～70%，其他將豁免。 - 免被追債、免受法律壓力
債權人不能再打電話、寄信催討、申請破產令。 - 可保住房產與車輛
相比破產，IVA 不會強制清算主要資產。 - 信用重建機會
計畫結束後，雖有記錄，但有機會逐步恢復信用。 - 受法律保障
一經法院批准，所有債權人皆受拘束。
⚠️ 五、IVA 的壞處與風險
- 有信用紀錄損害
信用報告中將顯示 IVA，持續 6 年，期間難以貸款、租屋。 - 需嚴格遵守月供
若中途失業或無力付款，可能導致協議失效，甚至轉為破產。 - 資產需誠實申報
隱瞞資產可能構成違法，導致失效或法律後果。 - 需經費申請與管理費用
IVA 需付出設定費與管理費，但通常會包含在月供中。 - 債權人未必通過協議
若未達 75% 同意，則無法啟動 IVA。
六、IVA vs 其他債務處理方式比較
七、常見問題 FAQ
Q1：IVA 成功後，我還能使用信用卡嗎？
A：不可以。在 IVA 期間你不得申請信用卡、貸款，直到結束後才可重新建立信用。
Q2：IVA 完成後會自動刪除紀錄嗎？
A：會在第 6 年從信用報告中刪除，但你的信用仍需一段時間恢復。
Q3：IVA 可以處理所有債務嗎？
A：可處理大部分無擔保債務，如信用卡、私人貸款、醫療費、稅款等，但無法包括：
子女撫養費
刑事罰款
學貸（視情況）
房屋貸款拖欠（通常需另行安排）
Q4：我有房產也可以申請 IVA 嗎？
A：可以。你的房產不會被強制出售，但你可能需要在協議尾聲考慮「房屋再融資（Equity Release）」來增加還款金額。
📍 八、我該如何開始 IVA？
建議你找尋擁有「IP（破產管理人）」資格的專業公司或慈善機構。他們會協助你免費評估資格，提供合法程序與透明收費。
選擇 IVA 機構要注意：
是否持有 FCA 授權
是否提供書面文件與免費初談
是否評價良好，有成功案例
是否將費用寫入還款中，而非額外收取
🧭 九、IVA 是重新開始的機會，而不是失敗的證明
走到 IVA，並不代表你輸了，而是代表你選擇面對困境、勇敢改變。
IVA 是一條可預測、有期的出路，讓你不再被債務追著跑，而是逐步清償、恢復生活、重新站穩。
十、結語：如果你有債務壓力，不妨了解 IVA 是否適合你
不論你是英國留學生、海外僑民、當地居民，只要你收入有限、債務過高、被信用卡壓得喘不過氣，IVA 是你應該深入了解的選項之一。